10月9日，中信銀行[-2.23% 資金 研報]總行推出“養老按揭”，讓“以房養老”進入可操作層面，長春地區有望于明年推出該業務。據了解，中信銀行中老年借記卡除結算功能外，還增加如醫療預約掛號、貴賓導診、房產養老按揭等功能。

中信銀行的“養老按揭”業務汲取國外相關業務之長，根據中國國情進行了改進。符合條件的申請者每月能夠得到多少養老金呢?假如申請業務的老年人擁有一套100平方米的房子，評估價格約80萬元，按照最多不超過評估值60%的規定，申請人能夠獲得的貸款總額48萬元。再按照“以房養老”按揭最長的時限是10年計算，每年養老金為4.8萬元，合每個月有近4000塊錢的養老金。

什么是倒按揭

“倒按揭”最早在美國推出。據銀行業內人士介紹，國外“倒按揭”的具體操作模式是中老年客戶作為房屋產權擁有者把房子抵押給國外銀行，國外銀行在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，每月給中老年客戶發放固定資金養老。在中老年客戶去世后，國外銀行將所抵押的房產出售，所得金額在用于償還“倒按揭”本息后，如果有升值部分則歸國外銀行所有;但如果所得金額不足以彌補“倒按揭”本息，則國外銀行自行承擔虧損部分。

中信銀行相關負責人表示，該行推出的養老貸款業務與國外“倒按揭”相比在細節上有所區別，具體規定采取分期發放的方式保證借款的中老年客戶按月獲得養老金，中老年客戶可以選擇按月只償還利息，在貸款到期后償還本金;中老年客戶也可以選擇在貸款到期后不償還本金，所抵押房產由銀行處置后用于還貸。

市場廣闊 銀行看好養老貸款

中信銀行近期推出“信福年華卡”，這是一張為中老年客戶度身定做的專屬借記卡，提供的服務包括養老貸款。中老年客戶可以用自己的房產作為抵押，向銀行申請貸款用于養老用途。

“中信是國內第一家試點養老貸款業務的商業銀行。”中信銀行相關人士表示，該行非常看好養老貸款這一業務，即將在全國范圍內向中老年客戶積極推廣。不過由于養老貸款業務剛開展，目前還沒有已經辦理這一業務的中老年客戶。

房產評估最高6成

據中信銀行相關人士介紹，該行養老貸款規定借款人為養老人本人或法定贍養人，養老人本人須年滿55歲，貸款額度根據抵押房產的價值和養老所需的合理資金來確定，貸款金額最高不超過所抵押房產評估價值的60%，并且銀行每月實際支付養老金額不超過2萬元。

我愛卡評論

隨著中國人口老齡化現象逐步顯現，養老問題已經成為困擾經濟穩定發展的重要問題。同時，銀行此次引進國外的倒按揭業務也證明了養老市場的廣闊發展前景。但是由于國內土地使用權時間最長為70年，從而也限制了養老貸款業務期限最長只有10年時間，并不能達到像國外一樣真正的養老送終效果。再加上國內老人更愿意將房產留給子女的傳統觀念，倒按揭業務目前在國內的市場吸引力并不能算高。但是隨著開展倒按揭的銀行數量增加以及養老市場的逐漸擴大，有關利率、額度和期限的具體條款可能還會有所變化，以更好地適應中國的國情需要。