繼社保養老、企業年金之后，商業養老保險成為完善養老保障的第三大支柱。目前越來越多的人熱衷于以商業險養老。與前兩者相比，商業險究竟有哪些優勢呢?個人如何購買商業險來獲得養老保障?

事實上，商業養老險指投保客戶個人按月、按年或一次性繳納保險費之后，從一定年齡開始定期或一次性領取養老金的保險。這一類保險還可以按照合同約定規避繳費期間的一系列人身風險。與前兩大養老保障支柱相比，需要個人花錢購買，一旦投保就將被視為“強制儲蓄”(因中斷繳費將導致保單失效，退保將有部分損失)。

保險專家介紹，只要投保人所買保險具有到期后給付生存金功能，就或多或少可視為養老規劃的理財工具。

在具有養老功能的商業險中，返還型重疾險是其中一類，在某一時期內客戶沒有患重疾，就可返還保費或相當于保險金額的現金;生死兩全保險也具有這一功能，客戶在保險期限內身故或保險期滿仍健在，保險公司都會給付保險金，既有身故保障也有生存保障;不過，真正體現養老性質的保險則為年金保險，即以生存為給付保險金條件，按約定按月或按年分期以現金方式給付，客戶可依據經濟條件分期繳費也可以一次性繳清。不過，目前最為流行的商業養老險是分紅型年金保險，客戶既可分享保險公司的投資經營成果(可分配盈余的70%以上)，又可在一定年齡后領取養老金。

以恒安標準人壽推出的“幸福到老”分紅型年金保險為例，該產品是專為滿足客戶補充養老需求的一款分紅型年金產品，具有收益穩定、保證領取、繳領靈活和應對通脹等方面的特點。客戶投保這一產品，可以一次性繳費，也可以分5年、10年、15年、20年、30年繳，領取生存金年齡可選擇50歲、55歲、60歲、65歲，并且領取期最長可達99周歲，壽命越長，領取越多，體現其養老價值越大。在保險期間，這一產品還以年度紅利和終了紅利的形式進行盈余分配，使保單的保險金額逐年累積，以應對通貨膨脹。如果客戶在領取返還金期內不幸身故，這一產品還將給受益人發放一筆身故保險金，實現一張保單兩代人受益。

保險理財顧問進一步舉例解釋，張先生今年30歲，如果月薪1萬元，投保“幸福到老”，每年繳費9033元，初始保險金額為10萬元，繳費期限為20年，共繳費約18萬元，領取年齡為退休年齡60歲，60歲至99歲生存，每年將獲得有效保險金額的10%。

依據相關中等紅利水平演示計劃，張先生如果生活至70歲，在退休后第10年將獲得現金紅利約21.70萬元，現金價值及終了紅利約36.42萬元，合計58.12萬元，在這10年內月均領取約為4843元;如果生活至80歲，在退休后第20年將獲得現金紅利約45.91萬元，現金價值及終了紅利約35.45萬元，合計81.36萬元，折合每月領取3390元;在退休后第30年將獲得現金紅利約75.47萬元，現金價值及終了紅利約25.49萬元，合計100.96萬元，折合每月領取2804元;生存至合同終止年(99歲)時，將合計領取108.81萬元，折合每月領取2325元。

保險專家提醒，保險客戶的分紅將與保險公司的經營收益相關，如果收益好，客戶的紅利分配還會高，反之會較低。

值得注意的是，張先生可保證領取20年，如果領取養老金已滿20年，但沒有到99歲就身故，或領取養老保險金未滿20年就身故，甚至在60歲前身故，保險如何支付?這也在保險合同中做出相應約定，如60歲前身故，將返還“已繳各年保險費及其對應的按年單利5%計算的利息之和”和“被保險人身故時保險合同的現金價值”較大者。

“由于商業保險主要由個人購買，所以設計時體現了個性化的需求，各家保險公司會因客戶的年齡不同所收保費有別，繳費方式、繳費期、領款年限、分紅方式等都不盡相同。”一位保險理財顧問解釋，各保險公司還可以根據客戶的需求進行保險組合規劃，客戶也可因經濟條件和未來的養老目標繳費，沒有絕對的限額，不過平均保費總支出盡量不要超出收入的20%。

商報點評：客戶購買了分紅型年金保險，在一定年齡后將定期領取生存返還金作為養老費用，但這一類產品更大的吸引力在于具有分紅功能，客戶有機會分享保險公司的經營成果。值得一提的是，分紅方式不盡相同，市場上有現金分紅和保額分紅，前者即可領取現金、累計生息、抵繳保費等，而后者則為年度紅利轉為保額并領取終了紅利，上述的“幸福到老”就屬于后者。