以房養(yǎng)老需完備的監(jiān)管體系托底

　　6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)，決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢4地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

　　去年9月，國(guó)務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出鼓勵(lì)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，如今終于試點(diǎn)。目前，社會(huì)老齡化的加劇，單一的養(yǎng)老方式顯然不能滿足多元的養(yǎng)老需求，盡管以房養(yǎng)老屬小眾金融消費(fèi)，多元化養(yǎng)老體系構(gòu)建才是重點(diǎn)，但試點(diǎn)以房養(yǎng)老，無(wú)疑對(duì)建設(shè)多層次養(yǎng)老體系起到補(bǔ)充作用。

　　以房養(yǎng)老在歐美等國(guó)家的實(shí)踐已經(jīng)比較成熟，從相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，以房養(yǎng)老不管是對(duì)于個(gè)體家庭還是國(guó)家社會(huì)，都有一定的好處，如：增加老人積蓄，緩解獨(dú)生子女一代的壓力;將不動(dòng)產(chǎn)變身可支配財(cái)產(chǎn)，促進(jìn)生活消費(fèi)等。但我們知道，相對(duì)于其他的養(yǎng)老方式，以房養(yǎng)老屬于金融消費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，說(shuō)白了，也就是一種商業(yè)行為。既然如此，是否擁有良好的監(jiān)管制度，對(duì)于這種商業(yè)行為來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

　　對(duì)于民眾而言，如果沒(méi)有好的監(jiān)管制度，就貿(mào)然地將自己的房產(chǎn)抵押出去，叫誰(shuí)也不會(huì)放心。正如保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人說(shuō)的那樣，“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)是新生事物，監(jiān)管部門(mén)尚無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，很多的指導(dǎo)很難做到盡善盡美。況且，以房養(yǎng)老所涉及的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，包含了產(chǎn)權(quán)、房產(chǎn)抵押等的多方變動(dòng)，以及利率變化、房產(chǎn)增值帶來(lái)的收益變更。可以說(shuō)，監(jiān)管維度如何周全，力度拿捏如何準(zhǔn)確顯得格外重要，將直接影響“以房養(yǎng)老”在民眾間的參與度。

　　首先從保護(hù)投保人的權(quán)益來(lái)看，盡管對(duì)于此產(chǎn)品來(lái)說(shuō)投保人的猶豫期從一般保險(xiǎn)產(chǎn)品15天延長(zhǎng)到30天，也明確該產(chǎn)品是以參保人自愿為原則，但正如《意見(jiàn)》中明確表示的那樣，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。正因如此，考慮到年齡的特殊性，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的分辨能力較弱，如何更好地保障老年人不受推銷欺騙，是否需要加上更加嚴(yán)密的安全門(mén)，應(yīng)該考慮。

　　其次是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的激發(fā)與監(jiān)管。如前文所講，“以房養(yǎng)老”涉及多方法律關(guān)系，目前保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，尚無(wú)保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)上報(bào)正式產(chǎn)品。新聞介紹，武漢和北京均已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，有學(xué)者建議，一些公司可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)上結(jié)合，做嘗試和探索。很顯然，各種養(yǎng)老制度的融合互補(bǔ)，為增加養(yǎng)老模式多樣性探索提供可能。那么，面對(duì)依托在“以房養(yǎng)老”之上的創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管部門(mén)這只看得見(jiàn)的手，如何既能保證參保人利益，又不影響保險(xiǎn)公司積極性，是監(jiān)管部門(mén)需要注意的。

　　沒(méi)有成熟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，的確讓監(jiān)管存在難點(diǎn)。但毋容置疑，它并不能成為民眾利益的潛在威脅。可以說(shuō)，以房養(yǎng)老能否達(dá)到補(bǔ)齊養(yǎng)老多樣性的預(yù)期，與監(jiān)督是否到位有重要關(guān)系。