住房公積金制度走到十字路口

　　存多取少、沉淀率高，非法套現猖獗，部分管理人員違法挪用……近年來，住房公積金制度暴露出的問題越來越多。一些專家認為，現行公積金制度“名存實亡”趨勢日益明顯，在健全制度、打擊違法行為的同時，決策層應該適應形勢變化，調整制度設計，盡早決定公積金制度的去留或轉型。

　　住房公積金亂象叢生

　　我國的住房公積金制度1991年發軔于上海。是年，上海市借鑒新加坡中央公積金的制度經驗，建立起住房公積金制度。之后，北京、天津、南京等城市相繼效仿。1994年國務院發布《關于深化城鎮住房制度改革的決定》，將這一制度在全國鋪開。

　　全面推行20年后，針對住房公積金制度的爭議愈發強烈。首先，住房公積金提取條件苛刻，沉淀率高。國家《住房公積金管理條例》中規定繳納人只有在6種情況下可以提現，盡管不少地方住房公積金管理中心開始嘗試“突破”，但國家的條例規定得很清楚，地方上也不敢有太出格的動作。

　　這便造成了公積金的高沉淀率。以太原住房公積金中心為例，截至2017年底，中心累計歸集住房公積金429.57億元，累計辦理提取161.74億元;累計發放住房公積金個人貸款5.5萬余戶，發放金額85億元，貸款余額56億元。

　　同時，非法套現猖獗也是一大問題。“辦理假房產證、假發票是常見的非法套現手段。”太原市住房公積金管理中心稽查隊一中隊張隊長說。據介紹，為非法提取公積金，套現者會通過中介公司來偽造房產證、購房合同、租房合同等資料，后者會收取10%至20%的中介費，有的甚至高達30%。

　　更令人擔心的是，非法中介開始由以前三五人流動作案向輻射全國的“正規軍”轉變。記者以套現的名義聯系了此行當小有名氣的一家公司。該公司“業務員”張某介紹說，總部位于南京的這家公司已經成立了三四年，在全國20多個省份有分支機構。套現者只需提供個人身份證、單位名稱、照片等，便可在兩周內提取公積金。“我們每天都會接十幾個單子。”張某還暗示說，公司領導與房管局關系不錯，因而“做的購房合同和發票可以在查驗系統內查到，從沒出過事”。

　　此外，住房公積金管理人員違法挪用的現象時有發生。近日，山東、青海、吉林等多地曝出住房公積金被管理人員違法挪用，引發廣泛關注。其實，這并非一個新問題。早在2008年，審計署在對30個省區市的133個設區城市住房公積金歸集、管理和使用情況的審計中，就發現挪用住房公積金及其增值收益20億元，違規發放住房公積金個人貸款22億元。

制度執行中顯露的問題

　　南開大學經濟研究所教授鐘茂初說：“現行制度下，公積金提取難、收益低，對個人而言，幾乎是一筆強制性的長期存款。”

　　更不合理的是，個人對自己的住房公積金只有有限使用權，不能滿足一些突發性的大額資金需求。一名被發現的非法套現者辯解說：“我還有四年就退休，本來不想干這事，但兒子惹了官司，我真的急需用錢。”鐘茂初認為，較高的門檻既造成了公積金的高沉淀率，也容易誘發人們的非法套現行為。

　　同時，全國房產信息沒有聯網也增加了打擊非法套現的難度。“目前全國各地的房屋所有權證、購房合同等沒有統一的文本，發證機關、合同備案機關也不盡相同，尤其是各地的信息不能共享，我們核實起來困難重重。”太原市住房公積金管理中心一名工作人員說，核實真假只能靠與房產所在地相關部門電話溝通。而且，現在假資料上填寫的房產所在地開始由一二線城市變為小城鎮，這更增加了核實的難度。

　　此外，業內人士分析，現階段公積金管理各管一攤的狀態也讓監守自盜者有機可乘。目前，地級市一般都設有自己的公積金中心，各地有自己的住房公積金管理條例，政策也有所不同。在此情況下，一些城市特別是二三線城市巨額的沉淀資金得不到有效監管，容易被挪作他用。業內人士認為，只有打破各地方公積金的壁壘，使其完全透明化，才能有效解決這一問題。

住房公積金存廢之爭

　　“公積金制度的初衷是建立一種國家支持的社會互助購房基金，通過民眾住房資金的積累和周轉，采取金融互助的方式，提高全民的購房支付能力，同時也促進住房分配體制的轉變和政策性抵押貸款制度的建立，進而推動住房建設。”鐘茂初說，“然而時過境遷，現在公積金制度的資金互助目標早已有名無實，而且暴露的問題也越來越多。”

　　對此，專家認為，技術層面上需要修補漏洞。太原市住房公積金管理中心黃主任建議建立個人不良行為記錄，在一定時期內限制違法者辦理公積金提取或貸款業務。“更重要的是，應該盡快建立統一、規范、共享的全國房產信息庫，這將會從源頭上制止不法分子的造假行為。”

　　“公積金聯網也是防止違法挪用的重要手段。聯網后可以監測大額或集中異動現象，加強監管。”一位住房公積金管理人員說。據了解，住房公積金聯網系統是“住房信息系統”的子系統之一。按照系統設計，將對各級公積金專有賬戶進行監控，包括公積金余額、劃轉、運作、使用等情況。另外，個人賬戶余額、提取使用等相關信息也將列入監控之內。各城市住房公積金聯網監管后，一直采用的屬地政府監管模式將被改變。

　　除技術手段外，鐘茂初認為應該考慮改革現行的住房公積金制度。對此，業界有兩種聲音，一種是保留公積金制度及管理部門，并逐步轉化為相應金融機構;另一種是徹底廢除，讓其逐步退出歷史舞臺。

　　“住房公積金管理部門傾向于將其變為金融機構。”鐘茂初說，這樣管理部門可以靈活運營這一款項，提高繳存者的收益，并有效解決不愿繳存、非法套現等問題。

　　而部分學者則認為，住房公積金制度的歷史作用已經完成，越延續累積的問題越多，決策部門應討論這一制度的退出機制。

　　鐘茂初建議把公積金轉化為社會保障的一部分，通過這種方式逐步淡化其住房保障功能，使其退出歷史舞臺。“現在，最關鍵的是要盡早決定公積金制度是保留、終止還是轉型。”鐘茂初說。